En abril de 2001, el sistema CB de Privatbank introdujo nueva tecnología realizar pagos no en efectivo para clientes bancarios, tanto legales como individuos. Esta tecnología se llama “Privat-24” y utiliza el sistema Internet para la transmisión de datos.

Este sistema permite:

Para clientes - particulares:

• - pagos intrabancarios a cuentas de particulares y entidades legales;
• - pagos interbancarios dentro de Ucrania a cuentas de personas físicas y jurídicas;
• - conversión al transferir fondos a cuentas de tarjetas;
• - apertura de cuentas en moneda nacional y extranjera.

Para clientes - personas jurídicas:

• - control de los saldos de las cuentas;
• - recibir extractos de cuenta;

Clientes: las personas jurídicas pueden realizar pagos utilizando el sistema Cliente-Banco de Internet.

Para trabajar con este sistema, se necesitan dos condiciones: tener una computadora y acceso a Internet.

En primer lugar, debe ir al sitio web de banca por Internet "Privat24" en la dirección de Internet: https://privat24.pbank.dp.ua.

Después de iniciar sesión, se le pedirá al cliente que se registre como cliente, persona física o jurídica.

Para registrarse como usuario del sistema, debe completar una tarjeta de cliente (Anexo A).

El usuario recibe acceso al sistema después de celebrar un acuerdo con el banco "Sobre servicios bancarios" y un "Acuerdo adicional sobre servicios en el sistema Privat24" y el administrador financiero autoriza al cliente.

Cliente - Banco" - producto de software, permitiendo al cliente crear, cifrar y enviar documentos de pago al banco lo más rápido posible (5-10 minutos), así como recibir rápidamente (cada 15 minutos) extractos de cuentas bancarias y otra información de referencia en forma de telegramas NBU, tipos de cambio, tipos de interés préstamos y depósitos bancarios, etc.

Actualmente trabajando versión de internet- cliente-banco, con la ayuda del cual el cliente tiene la oportunidad de administrar su cuenta a través de Internet, lo que le permite realizar pagos más rápidamente, ver el estado de la cuenta desde cualquier computadora con acceso a red mundial y en el que se instala un software especial, así como tener acceso a la información de la cuenta las 24 horas del día.

El sistema "Cliente-Banco" está diseñado para organizar el máximo servicio completo servicios bancarios en el lugar de trabajo del cliente, que incluye:

preparación por parte del cliente de pagos nacionales e internacionales y envío al banco en línea;

recibir extractos en cualquier momento;

mantener un archivo de los documentos de pago de los clientes durante cualquier período de tiempo con la capacidad de ver, copiar y recibir formularios de informes.

El banco alberga el servidor de aplicaciones, módulos de aplicación para interactuar con la aplicación Java del cliente. Toda la lógica empresarial se implementa en módulos de aplicación.

El banco también alberga un servidor de base de datos, que almacena todos los documentos de los clientes. Sybase ASE se utiliza como servidor de base de datos.

La administración de clientes se realiza desde el complejo MoneyFest.

La aplicación cliente se implementa en Java 2 utilizando la biblioteca Swing.

La aplicación funciona con el banco en línea. Cada usuario es identificado por el banco mediante su contraseña (en el servidor de la aplicación) y clave. Todo el tráfico de transacciones entre el banco y el cliente se cifra mediante llaves individuales usuarios. Se han separado las interfaces para escribir documentos y prepararlos para su envío (firma, etc.).

El cliente puede determinar el número requerido de firmas necesarias para enviar el documento al banco. Un usuario puede trabajar con cuentas con diferentes números base. El cliente puede cambiar la apariencia de la interfaz de la aplicación (lista desplegable en la esquina inferior derecha) y el idioma de los mensajes e interfaces.

Mediante este sistema, el cliente puede emitir documentos de pago en dos formatos:

• - formato de pagos internos;
• - formato internacional (S.W.I.F.T).

Los documentos del cliente, independientemente del formato de presentación, pasan por las siguientes etapas:

• a) crear un documento.
• b) enviar el documento al banco.
• c) aceptación o rechazo por parte del banco de un documento de pago de un cliente.
• - el documento ha sido aceptado por el banco.
• - el documento fue rechazado por el banco.

Cada una de las etapas anteriores del paso de documentos se caracteriza por un conjunto de operaciones disponibles para el usuario:

• - creación de un documento de pago nacional.
• - configuración de administrador y usuario.
• - trabajar con claves secretas.

La clave secreta está protegida por una contraseña. Después de la instalación, las claves permanecen en el disquete de instalación, pero es posible transferirlas a disco duro. En este caso, es necesario especificar en la configuración del usuario la ruta de acceso al directorio que contiene estos archivos con claves.

La generación y regeneración de claves debe realizarse en los siguientes casos:

inmediatamente después de la instalación del complejo, porque Sin la clave secreta y pública del administrador y contador, no podrás iniciar la transferencia información operativa al banco;

si existe el temor de que sus llaves caigan en las manos equivocadas;

si el disquete clave está dañado;

si has olvidado tu contraseña.

En los dos últimos casos, antes de generar, debes llamar al banco y reportar el problema.

Para cifrar el tráfico operativo y firmar documentos, se utiliza el cifrado mediante el algoritmo RSA (para cada sesión, se generan claves IDEA simétricas de 32 bytes de tamaño, los datos se cifran con su ayuda y la clave en sí se cifra con una clave RSA abierta) .

La longitud de las claves se puede encontrar al visualizarlas (Herramientas->Trabajar con claves->Ver). En el Apéndice B se proporciona una descripción de la interfaz. La longitud de clave recomendada es 1024 o 2048 bits.

El número de claves debe corresponder al número de usuarios más una clave tecnológica para las operaciones de regeneración de claves. Esto significa que una persona que tiene una clave tecnológica puede regenerar las claves de cualquier usuario. Por ello, se recomienda limitar al máximo el círculo de personas a las que está disponible.

Las claves secretas están además protegidas por una contraseña. Se puede cambiar sin conectarse al banco (Servicio->Trabajar con claves -> Cambiar la contraseña de la clave).

Para conectarse al banco, el usuario del sistema debe ingresar un nombre y contraseña.

Si, después de conectarse al banco, guarda la configuración del usuario (Herramientas ->Configuración de usuario->Guardar), luego de conexiones repetidas, el sistema completará su nombre automáticamente. La contraseña del usuario para conectarse al banco se puede cambiar (Servicio->Comunicación cambiar contraseña para conexión) La longitud de la nueva contraseña debe ser de al menos seis caracteres. La clave del usuario se utilizará para firmar el documento, en en este momento conectado al banco.

Una forma independiente de prestación de servicios bancarios es brindar a los clientes (personas físicas y jurídicas) la oportunidad de realizar muchas transacciones bancarias utilizando tecnología electrónica moderna desde un lugar de trabajo remoto, desde casa (el llamado "-banca desde casa"), oficina de empresa, coche, etc.

Habiendo celebrado el acuerdo especial correspondiente con el banco o reflejando las disposiciones correspondientes en un acuerdo de cuenta bancaria regular, los usuarios de dichos servicios bancarios adquieren de forma independiente el equipo necesario y el banco les asesora sobre el equipamiento de los terminales correspondientes y la adquisición de los necesarios. software. El banco también garantiza soporte técnico y metodológico durante la instalación del sistema y capacitación inicial del personal del cliente, actualizaciones de software y, en el futuro, también consultas y recomendaciones.

Estos sistemas técnicos (generalmente denominados sistemas "banco-cliente") permiten al cliente, utilizando una computadora personal, conectarse a través de líneas de telecomunicaciones a la computadora del banco y realizar las operaciones que necesita al menos los 7 días de la semana, las 24 horas del día. . Antes de iniciar cada operación, el propietario de la cuenta utiliza su clave secreta, sin la cual es imposible conectarse al sistema.

El sistema “banco-cliente” en su versión clásica (ampliada) permite al cliente:

· familiarizarse con las normas bancarias;

· recibir información de referencia (lista de operaciones realizadas por el banco, tipos de cambio, etc.);

· recibir información sobre el estado de su cuenta en forma de extractos relevantes;

· enviar órdenes de pago al banco;

· recibir copias electrónicas de los documentos de pago sobre el abono de fondos a favor del cliente;

· intercambiar mensajes de texto electrónicos e información financiera con el banco;

· acreditar fondos a la cuenta (si está permitido) y transferir fondos desde la cuenta (pago de bienes y servicios, pago de impuestos y otros pagos obligatorios);

· transferir dinero de una cuenta a otra cuenta;

· solicitar una chequera y un informe sobre el movimiento de fondos en la cuenta durante un período de tiempo determinado;

· comprar y vender valores, etc.

Para los clientes de los bancos rusos, el factor más importante que limita su entrada masiva en el número de usuarios de estos sistemas sigue siendo el nivel de las comisiones por dichas comodidades. Otra razón es que en nuestro país los sistemas “banco-cliente” operan actualmente principalmente a través de canales de comunicación telefónica. Teniendo en cuenta la baja fiabilidad y la inmunidad al ruido. lineas telefonicas comunicaciones, este producto bancario aún no se utiliza mucho.

sistema de telebanco

El servicio al cliente remoto también se puede realizar mediante un teléfono y programas especiales, en presencia de los cuales la computadora puede responder de forma independiente a las preguntas del cliente. Este tipo de servicio al cliente bancario se denomina banca telefónica (en resumen, telebanca).

Telebank brinda al cliente las siguientes oportunidades:

· recibir información en forma oral sobre los saldos de las cuentas para cualquier día de negociación;

· recibir una copia facsímil de un estado de cuenta de cualquier día hábil, de cualquier período, incluso durante todo el período de servicio en el banco;

· recibir información en forma oral sobre los importes de los recibos a favor del cliente para cualquier día de transacción;

· gestionar el movimiento de fondos en la cuenta. A cada pago que un cliente puede ordenar mediante telebanca se le asigna un código; el sistema almacena dichos pagos en forma de "diseños" de órdenes de pago con detalles fijos y campos vacíos que debe completar el cliente. Al realizar un pago, el sistema solicita al cliente un código de pago y le ofrece completar los campos vacíos;

· revocar la orden de pago presentada al banco antes de su entrada en la red de liquidación del Banco de Rusia (a petición del cliente, el sistema genera un documento cancelando la orden anterior);

· realizar pagos programados (obligatorios);

· solicitar efectivo en cualquier moneda para recibirlo en la caja del banco o en la oficina de cambio;

· presentar una solicitud al banco para un sobregiro técnico en caso de fondos insuficientes en la cuenta para realizar un pago responsable;

· dar una orden para transferir una copia facsímil de la orden de pago transmitida por telebanco o de forma estándar a su corresponsal. Al usar este modo el cliente tiene la oportunidad de recibir los bienes (servicios) por los que paga mientras se encuentra en la oficina del proveedor.

Al comprender la importancia de ofrecer a sus clientes los servicios electrónicos más prometedores en la actualidad, ocupando así posiciones clave en su negocio electrónico, muchos bancos no tienen prisa por hacerlo. La razón principal es la necesidad de costes muy importantes para el banco, debido a los mayores requisitos de seguridad, fiabilidad, protección y velocidad impuestos a los sistemas electrónicos avanzados. Su implementación implicará necesariamente un aumento significativo en los costos de soporte y administración del complejo de hardware y software del banco. Sin embargo, es evidente un progreso gradual en este ámbito de la actividad bancaria tanto en el mundo en su conjunto como en Rusia.

Otro tipo de tecnología electrónica en un banco es la banca por Internet, que generalmente se refiere a la prestación por parte de los bancos de servicios relevantes (mayoristas y minoristas) a personas jurídicas y personas físicas a través de redes públicas de comunicación (Internet) utilizando un complejo especial de software y hardware.

Hoy en día, la banca por Internet es uno de los segmentos más dinámicos del comercio electrónico. Al mismo tiempo, las posibilidades de utilizar Internet en el ámbito bancario se amplían constantemente, aparecen nuevos servicios y tecnologías que ahora están disponibles incluso para los usuarios más inexpertos.

La banca por Internet es una opción remota para brindar servicios bancarios a los clientes. En un sentido amplio, este término puede entenderse como una amplia variedad de sistemas, que van desde los sitios web bancarios habituales hasta complejos sistemas virtuales de pago y liquidación. En un sentido más estricto, la banca por Internet es un análogo del sistema "banco-cliente" que opera a través de Internet.

Hay sistemas en los que Internet se utiliza únicamente como medio de transmisión de datos y sistemas en los que Internet se utiliza como una tecnología de la información independiente. En el primer caso, Internet actúa como un canal de comunicación entre el banco y el cliente y, en esencia, es sólo un complemento a los clásicos sistemas “banco-cliente”. Esto aumenta la eficiencia y movilidad de la comunicación entre socios comerciales, pero el nivel de seguridad de las transacciones se reduce algo, ya que Internet es una red abierta.

En el segundo caso, el software aplicado es una aplicación especial de Internet que funciona únicamente durante una sesión de diálogo entre el cliente y el banco. Al utilizar dichos sistemas, el cliente no necesita instalar software ni almacenar las bases de datos electrónicas correspondientes en su computadora. En este caso, el cliente podrá acceder a su cuenta bancaria iniciando sesión en el servidor del banco en Internet desde cualquier ordenador, habiendo introducido previamente su contraseña y PIN. Para aumentar la seguridad en dichos sistemas, se utilizan varios métodos para proteger la información económica del acceso no autorizado.

Los sistemas de Internet del primer tipo son preferibles para los clientes que desean un mayor nivel de seguridad para sus transacciones. Los sistemas de Internet del segundo tipo son más baratos y económicos de operar para los clientes bancarios, y también son más móviles. Hasta ahora, estos dos tipos de tecnologías de pago por Internet se complementan.

Además de una computadora, se puede utilizar un teléfono celular con tecnología para acceder al sitio de Internet. WAP (aplicación inalámbrica protocolo - protocolo de acceso inalámbrico), que recibió su propio nombre de banca WAP, o banca móvil (banca móvil).

La lista completa de servicios que un banco puede ofrecer a través de Internet es muy extensa. Incluye, en particular:

· gestión de cuentas y movimiento de fondos entre cuentas, incluidas cuentas para tarjetas bancarias de plástico;

· abrir una variedad de cuentas bancarias;

· operaciones de conversión;

· realizar pagos de facturas, incluidos bienes y servicios, incluidos servicios públicos;

· reposición de cuentas, retiro de dinero de cuentas;

· transferencias de dinero, incluso en moneda extranjera;

· operaciones con la cartera de inversiones gestionada por el banco;

· operaciones de crédito (préstamo al descubierto);

· obtener información sobre el estado de las cuentas;

· recibir servicios de consultoría e información.

Vale la pena prestar atención al hecho de que en el marco de la banca por Internet estamos hablando de conjuntos de operaciones altamente estandarizadas, ya que se llevan a cabo prácticamente sin la participación del personal del banco. Un cliente atendido a través de la banca por Internet puede estar completamente exento de cualquier visita al banco, especialmente porque es posible que el banco no tenga ninguna oficina. En los bancos en línea occidentales sucede algo como esto.

El cliente se registra en el sitio web del banco, proporciona su número de seguro social como prueba de su identidad y recibe una contraseña temporal (que luego puede cambiar). Habiendo indicado sus datos postales, una persona recibe por correo todo lo que necesita: datos, cheques, tarjetas bancarias, sobres especiales para enviar al banco de depósito, así como una tarjeta de firma, que debe enviar de regreso al banco. Todo el dinero va al banco ya sea mediante transferencia bancaria o por correo. Para el pago se utilizan cheques o efectivo recibido de cajeros automáticos. El estado de la cuenta se controla a través de Internet o mediante cajeros automáticos, que utilizan tarjetas de plástico especiales para la autenticación y sus funciones son compatibles con los cajeros automáticos. Las operaciones de gestión de cuentas y los pagos no monetarios se realizan a través de Internet. El usuario también puede solicitar un préstamo a través de Internet, y los bancos ofrecen muy amplia gama servicios de préstamo (aunque esto, por supuesto, depende de bancos y clientes específicos), incluidos, por ejemplo, préstamos hipotecarios. Si necesita asesoramiento, puede hacerlo por correo electrónico o por teléfono con una persona en persona, lo que los clientes de estos bancos consideran una gran ventaja. Sólo queda señalar que básicamente El éxito de todos estos procesos reside en el concepto de flujo fiable de documentos, tanto postales como electrónicos.

En Rusia, el mercado de servicios de banca por Internet se encuentra en la etapa inicial de desarrollo: solo un centenar y medio de cada mil trescientas instituciones de crédito nacionales brindan o planean brindar servicios de banca por Internet en un futuro próximo. Esto se debe principalmente al pequeño número de usuarios de Internet en el país.

el banco esta paquete de software basado en un sistema automatizado de liquidación realizado a través de diversos canales de comunicación electrónica.

Permite a los clientes procesar simultáneamente documentos bancarios desde estaciones de trabajo ubicadas a cierta distancia entre sí. El intercambio de información se produce a través de comunicación telefónica o informática.

Versión clásica del sistema Cliente-Banco.

El tipo clásico de sistema Cliente-Banco a menudo se denomina “cliente pesado”. En las computadoras de los usuarios se instala una aplicación de cliente especializada, que almacena en la memoria de la computadora todos los datos personales, como órdenes de pago y extractos de cuenta, así como una lista de contrapartes.

Para comunicarse con el banco se utiliza una conexión de módem o Internet. Una ventaja importante de esta versión del sistema Cliente-Banco es el hecho de que el cliente no necesita conectarse a la parte bancaria del sistema bancario remoto para trabajar en el programa.

El sistema le permite minimizar el riesgo de devolución. documentos electronicos por errores en el procesamiento del pago, ya que ya al ingresar un documento al sistema, automáticamente detecta errores cometidos por un especialista al completarlo. Además, es capaz de crear archivos automatizados de todos los documentos y declaraciones y almacenarlos en un formato fácil de ver.

El sistema Cliente-Banco garantiza un alto grado de seguridad, ya que registra en el registro de transacciones las acciones de cualquier usuario que tenga acceso al sistema. La confirmación de los documentos electrónicos se realiza mediante firma digital personas indicadas en la tarjeta bancaria.

Características generales

Los usuarios del sistema Cliente-Banco pueden gestionar rápidamente sus propias cuentas bancarias, reduciendo al mínimo el tiempo de flujo de documentos. Al utilizar el sistema, los clientes pueden realizar las siguientes acciones:

• redactar y enviar instrucciones al banco para realizar transacciones de pago;
• enviar listas al banco para acreditar salarios;
• enviar solicitudes de información;
• recibir extractos bancarios;
• generar informes basados ​​en los documentos reflejados en el sistema;
• recibir información de referencia del banco.

Los especialistas que utilizan el sistema Cliente-Banco pueden trabajar tanto localmente como modo de red. Es posible organizar el flujo de documentos con los servicios contables y financieros de la organización. El sistema le permite descargar documentos primarios del programa 1C y otros productos similares, así como cargar en ellos los extractos bancarios recibidos. Mando a distancia cuenta libera casi por completo al cliente de visitas regulares al banco.

La página principal del sistema contiene información completa sobre el estado actual de las cuentas bancarias, datos sobre depósitos y préstamos obtenidos, incluidos los calendarios de pago. El menú le permite acceder a extractos de cada artículo. Aquí puede generar un estado de cuenta en línea para una fecha específica o para un período de tiempo determinado. El sistema guarda los datos de la contraparte ingresados ​​una vez en plantillas, lo que acelera significativamente el proceso de generación de órdenes de pago. Si el cliente tiene una cuenta en moneda extranjera, el sistema Cliente-Banco le permite realizar pagos no sólo en ruso, sino también en moneda extranjera.

Seguridad

La transferencia de datos se realiza de forma cifrada. Para iniciar sesión en el sistema es necesario ingresar el nombre de usuario y la contraseña correspondientes. Cada orden de pago enviada dentro del sistema Cliente-Banco debe ser confirmada mediante firmas electrónicas de la primera y segunda persona de la organización.

Por lo general, su papel lo desempeñan el director y el jefe de contabilidad. La firma del jefe de contabilidad se ingresa en el sistema en el momento de completar la orden de pago, luego el documento se envía para su aprobación al director de la organización. Sin una segunda firma, es imposible enviar el documento al banco para realizar más transacciones con él.

El uso de una firma electrónica implica que el cliente dispone de una clave especial del tipo adecuado. El sistema admite tres tipos principales de usuarios: director, jefe de contabilidad y administrador.
Funciones del contador:

• ver información en la base de datos del sistema;
• creando una orden de pago.

Funciones del director:

• ver información;
• endoso de órdenes de pago.

Funciones de administrador:

• ver documentos en la base de datos;
• endoso de órdenes de pago;
• ingresar nuevos usuarios al sistema;
• interacción con el banco;
• Control del lugar de trabajo del cliente.

Según la normativa, los bancos que utilizan sistemas de servicio remoto deben identificar a las personas autorizadas para disponer cuenta bancaria organizaciones.

Para mejorar la calidad de la integración y la transferencia de datos, los departamentos de TI de las entidades de crédito brindan a los usuarios de sistemas de servicios remotos acceso a las redes. El uso de líneas de comunicación de alto rendimiento es necesario para garantizar la transferencia ininterrumpida de volúmenes significativos de datos y documentos electrónicos entre participantes geográficamente remotos en el sistema de pago electrónico.

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El estudio de los materiales de la conferencia le permitirá:

· tener una idea del propósito y funciones del sistema “Cliente-Banco”;

· presentar el esquema general de funcionamiento tecnologías de la información Sistemas "Cliente-Banco";

· familiarizarse con la tecnología para preparar documentos de pago para formar una base de información y posteriormente transmitir datos por módem;

· comprender las peculiaridades de las operaciones tecnológicas realizadas por el cliente al interactuar con el banco a través de la comunicación por módem.

1. Principales funciones del sistema “Cliente-Banco”.

2. Estructura funcional del sistema cliente-banco

3. Ingreso y edición de documentos de pago.

4. Implementación del sistema cliente-banco.

Principales funciones del sistema “Cliente-Banco”

La base del complejo de software y tecnología "Cliente-Banco" es el producto de software "Cliente", que implementa las siguientes funciones más importantes:

· formación de una base de datos de órdenes de pago de clientes y su modificación automática en base a la información recibida del banco;

· llevar a cabo una comunicación por módem entre el cliente y el banco con el fin de transmitir órdenes de pago (en adelante, PP) para debitar de la cuenta del cliente, recibir extractos de la cuenta personal del banco, recibir documentos de pago para acreditar montos en la cuenta del cliente (crédito PP), obtener información actualizada sobre el estado de la cuenta personal del cliente o débito PP que le interese;

· uso de comunicación por módem para recibir y transmitir mensajes de información y archivos entre el cliente y el banco;

· formación y uso de una base de datos de documentos de pago de archivo con el fin de buscar e imprimir un documento o grupo de documentos de acuerdo con las características y condiciones de interés del cliente.

La información transmitida al banco por el cliente, a partir de la cual el sistema bancario prepara información sobre la cuenta (o cuentas), se denomina "solicitud al banco", y mensaje de texto al usuario que no requiere respuesta: un "mensaje".

Estructura funcional del sistema cliente-banco.

Al iniciar sesión en el sistema “Cliente-Banco” (Tabla 7.1), se solicita al usuario que seleccione la fecha para la cual se ingresarán las órdenes de pago en el calendario mensual que se muestra en pantalla.

Cuadro 7.1 Estructura funcional del sistema “Cliente-Banco”

Menú principal (nivel I)	Menú nivel II
Buscar e imprimir	Formación de una base de datos de órdenes de pago Búsqueda y selección de documentos para envío Preparación de datos para envío
Firmas	Ingresar firmas en documentos Generar mensajes para enviar al banco (órdenes de pago, sus archivos)
Banco	Visualización de catálogos de documentos, expedientes recibidos por el banco. Protocolos de procesamiento, mensajes, firmas, etc.
Formación de protocolos para la recepción de documentos.	Recepción
Procesamiento y generación de extractos Recepción de correo al banco vía módem Recepción de correo del banco vía módem	Archivo
Registro de la información recibida Formación de datos para transferir al archivo Trabajar con el archivo	Compresión de información
Cifrado y descifrado de mensajes para transmisión vía módem.	Módem

Inicializando el módem Conexión a la red y envío de mensajes Recepción de documentos del banco

Después de esto, el usuario es llevado a la tabla “Base de datos principal” (Tabla 7.2).

Esta es una base de datos de órdenes de pago de débito que puede ver, imprimir (si es necesario) órdenes de pago enviadas al banco, editar o eliminar órdenes no enviadas al banco e ingresar otras nuevas.

Tabla 7.2 Base principal

Las columnas de la tabla: "Número de documento", "Monto total", "MFO del banco receptor" y "Cuenta corresponsal del banco receptor" no requieren comentarios adicionales. La columna "Estado" muestra en qué etapa de procesamiento se encuentra el documento. Estas etapas pueden ser:

0 – generación de un nuevo documento que aún no ha sido enviado al banco;

1 – el documento es firmado e incluido en el archivo generado para su envío al banco; 2 – el documento es reconocido por el banco como satisfactorio y aceptado para su ejecución (análogo al sello de aceptación del banco), de lo cual se notifica al cliente mediante la aparición del número “2”, esto ocurre solo después de recibirlo del banco y procesarlo. del protocolo, que es una respuesta al expediente de órdenes de pago enviadas al banco, incluyendo y;

este documento

4 – el documento no es aceptado por el banco debido a una ejecución incorrecta o la aparición de un "saldo rojo" en la cuenta corriente del cliente, de lo cual se notifica al cliente mediante la aparición de este Número (así como el número 2) después del procesamiento. el protocolo recibido del banco.

Por lo tanto, el sistema realiza cambios de estado al recibir y procesar información relevante del banco. Esquema general funcionamiento del sistema, reflejando la interacción bases de información cliente, conexión de módem y banco, se muestra en la Fig. 7.1.

Fig.7.1 – Diagrama funcional del sistema “Cliente-Banco”

Podrás trabajar con este sistema sin moverte de tu silla o sofá. Esto es exactamente lo que dicen sobre un servicio interactivo bastante común llamado "Cliente-Banco". Este un producto único de una organización financiera. Es esto lo que permite realizar diversas acciones con las cuentas del cliente, pero con el mínimo esfuerzo. Qué es este sistema? ¿Cómo funciona y qué tan difícil es de instalar?

Información general sobre el sistema.

“Cliente-Banco” es un servicio especial para clientes bancarios habituales. Es un paquete de software especializado que brinda acceso a varias transacciones de cuentas.

Dentro del sistema, los clientes pueden intercambiar documentos e información con sus socios, así como con representantes de la institución financiera. Además, todo esto se puede hacer de forma remota. Y el proceso de intercambio en sí se lleva a cabo a través de una computadora o teléfono móvil conectado a Internet.

Un poco de trasfondo histórico

El sistema Cliente-Banco está lejos de nuevo servicio. Según datos preliminares, las instituciones financieras lo ofrecen desde hace 6-7 años. Según los representantes del banco, el sistema fue creado para facilitar y simplificar el trabajo de los clientes con sus cuentas. Además, con su ayuda, los banqueros se ganan no sólo el favor de sus clientes actuales, sino también de usuarios completamente nuevos.

¿De dónde obtienen los bancos este programa?

La mayoría de las organizaciones financieras que desean agregar servicios Cliente-Banco a sus servicios existentes intentan realizar un pedido directamente al desarrollador. En este caso, no necesitan reinventar la rueda. Basta con conectar “Cliente-Banco” (esto no es nada difícil de hacer) y adaptarlo a una entidad de crédito específica.

Otros bancos están intentando crear un producto exclusivo por su cuenta. En este caso, ellos mismos crean el sistema a su propia discreción. Sin embargo, como tal reglas generales No existe ningún software de este tipo para producir dicho software. Tampoco existe un enfoque general de los representantes bancarios a la hora de conectar el servicio. Por ejemplo, algunas instituciones financieras no cobran dinero por acceder al servicio. Para otros, dichos servicios son de pago. Otros ofrecen a los clientes servicios pagos mensuales, etc. En una palabra, cada organización tiene su propio "Banco de Clientes". Iniciar sesión y conectarse al sistema suele implicar el uso de contraseñas permanentes y de un solo uso.

¿Qué tipos de servicio existen?

El “Cliente-Banco” se puede dividir en dos tipos:

• "Cliente gordo"
• "Cliente ligero".

En el primer caso, nos referimos a la versión clásica del programa, que implica instalar un servicio independiente en el puesto de trabajo del usuario. ¿Qué significa? En otras palabras, el programa se instala en una computadora o dispositivo móvil. Todos los datos necesarios, incluidos varios extractos de cuenta y documentos, también se guardan en la PC y en el servicio Cliente-Banco. Entrada en el sistema se realiza a través de dispositivo portátil conectado a Internet.

"Cliente gordo" asume varias opciones conexiones con el banco. La más sencilla de ellas es la opción mediante líneas telefónicas, un módem o una conexión a Internet. este tipo el sistema no requiere acceso constante a la tecnología (abreviado RBT). El caso es que inicialmente dicho programa se puede instalar en su propio sistema de gestión de bases de datos. Este enfoque ayuda a realizar copias de seguridad de las bases de datos correspondientes y proporciona a los usuarios una versión de red del servicio. Además, todo esto ocurre a una alta velocidad de procesamiento de documentos, lo que resulta muy conveniente para contables y grandes empresarios.

En el caso de un "cliente ligero", el inicio de sesión en el sistema se realiza a través de un navegador de Internet. En este caso, el programa en sí está instalado en servicio virtual institución de crédito, y todos los datos del usuario se almacenan en el sitio web del banco (en el " cuenta personal"). En esencia, se trata de la misma banca por Internet para PC o banca móvil para teléfonos y teléfonos inteligentes. Sin embargo, todo en el complejo se llama “Banco-Cliente”. Los préstamos, el envío de transferencias, el pago de facturas y otras funciones financieras están disponibles después de conectar este programa.

Banco "Otkritie": "Cliente-Banco"

Pongamos un ejemplo de cómo conectar el sistema. Tomemos como ejemplo el Otkritie Bank. Para trabajar con el programa de instituciones financieras, debe seguir cuatro sencillos pasos:

• Instale y ejecute el controlador especial "Rutoken".
• Configure el navegador de Internet Explorer.
• Instale y conecte componentes especiales de ActaveX.
• Inventar o implementar una firma electrónica ya preparada.

Todas las configuraciones se pueden encontrar en el sitio web oficial del banco ic.openbank.ru. Después de completar todos los pasos anteriores, puede registrarse e iniciar sesión.

¿Cuál es el objetivo del “Cliente-Banco”?

Función principal del sistema. « Cliente-Banco" (para las personas jurídicas esto es una verdadera bendición): brinda la oportunidad de realizar pagos a una empresa sin una visita personal a una institución financiera. Además, este servicio Permite realizar un seguimiento de los movimientos en la empresa. Como regla general, estas responsabilidades recaen sobre los contadores. Con este servicio pueden, por ejemplo, conocer la transferencia de fondos de los clientes de la empresa. Una vez realizado el pago, la organización tiene derecho a enviar la mercancía.

Además, dentro del sistema, los gerentes de la empresa o las personas autorizadas por ellos pueden recibir estados de cuenta ya preparados, conocer el tipo de cambio actual y mantener registros de las contrapartes existentes. Y también con la ayuda de "Cliente-Banco" siempre podrá estar al tanto de las últimas novedades de una institución financiera, incluida la aparición de nuevos productos, reducciones en las tasas de interés de los préstamos, aumentos en las tasas de depósito y diversas promociones.

¿Cuáles son los beneficios del programa?

Entre las principales ventajas del software bancario se encuentran las siguientes:

• Fácil de conectar.
• Fácil de administrar (no se requiere capacitación ni habilidades operativas adicionales).
• Facilidad de uso (no es necesario acudir a una sucursal bancaria).
• Control de todos los movimientos en cuentas de forma remota.
• capacidad de crear plantillas listas para usar para realizar pagos.
• Recibe las últimas novedades sobre productos bancarios.
• Proporcionar información sobre los tipos de cambio actuales (indispensable a la hora de realizar transacciones de cambio).
• Facilidad de uso de la gestión documental electrónica.

Y, por supuesto, el sistema es famoso por su eficiencia. Al usarlo, los clientes bancarios, incluidas las personas jurídicas, admiran alta velocidad realizar pagos. Además, todos los datos se almacenan en un único registro electrónico y no requieren confirmación documental. Dado que la mayoría de los documentos indican firma electrónica el jefe de la organización, esto los equipara a formularios reales y elimina la necesidad de imprimirlos o escanearlos.

Y por último, el sistema funciona las 24 horas del día. Esto permite a los clientes de la organización monitorear sus cuentas durante la jornada laboral. Además, el sistema está protegido de forma fiable. Controla las acciones mediante contraseñas de un solo uso, así como claves electrónicas adicionales.

Aspectos negativos de trabajar con el programa.

A veces pueden surgir situaciones desagradables durante el funcionamiento del sistema. En particular, la mayoría de ellos están asociados con acciones descoordinadas de los directivos de la empresa y del banco. El problema es especialmente grave cuando el sistema se compra e instala de forma independiente. Al mismo tiempo, en el propio banco puede funcionar una parte de software completamente diferente. Como resultado, no son compatibles y el flujo de trabajo se interrumpe.